Возвращение во владение

Контент

Когда потребители просрочивают платежи по кредиту, особенно за автомобили, они подлежат возврату во владение. Ущерб от повторного вступления во владение выходит далеко за рамки простой потери вашего автомобиля.

Выберите сумму долга

Если вы не можете выплатить свой автокредит, скорее всего, он будет возвращен, и эти шансы резко возросли из-за пандемии COVID-19.

Во время закрытия в 2020 году бизнес по возвращению во владение вошел в своего рода дремоту, но в 2021 году мужчины и женщины, занимающиеся репо, наверстывают упущенное.

Аналитики говорят, что количество изъятий может вырасти на 100% после того, как истекли моратории, вызванные пандемией.

«Около 1,9 миллиона автомобилей были изъяты кредиторами и проданы (в основном) через оптовые каналы в 2019 году. Наш опрос кредиторов и компаний, занимающихся восстановлением автомобилей, показывает, что объем изъятых автомобилей вырастет как минимум вдвое в течение следующих шести месяцев», - говорится в Black Book. , отраслевое издание.

Возвращение автомобиля в собственность - не конец вашей финансовой головной боли. Повторное владение оставляет отрицательный след в вашей кредитной истории и повреждает ваш кредитный рейтинг. один-два удара, который может нанести ущерб вашим финансам и ограничить ваши возможности получить доступное финансирование в будущем.

Повторное владение остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Первоначально они могут иметь большое влияние на ваш кредитный рейтинг, но ущерб со временем уменьшается и полностью устраняется через семь лет после того, как вы впервые просрочите платеж.

Также существует вероятность того, что ваш счет будет передан агентству по взысканию долгов; вам будет предъявлен иск в суд, и вы можете получить взыскание с вашей зарплаты. Другими словами, неуплата влечет за собой серьезные последствия.

Что такое повторное владение?

Повторное владение - это восстановление права собственности на то, что не было оплачено, но все еще имеет ценность.

В большинстве случаев автомобили являются основным активом, участвующим в возвращении права собственности, но это может быть недвижимость, ювелирные изделия, произведения искусства или любой материальный актив, который можно продать, чтобы возместить деньги за невыплаченный остаток по кредиту.

Исчезновение права выкупа дома является одним из видов изъятия. Однако этот термин чаще всего ассоциируется с автокредитами. Кредитор указан в качестве держателя залога в праве собственности на автомобиль и может вернуть автомобиль, если вы не внесете своевременный платеж.

Когда миллионы американцев были уволены во время пандемии, правительства и предприятия временно приостановили выполнение многих протоколов взыскания долгов.

Потребителям разрешалось откладывать оплату аренды, ипотеки, коммунальных услуг, автокредитов, счетов по кредитным картам и т. Д. Такое терпение, конечно, не могло длиться вечно.

С открытием экономики США многие из этих защитных средств истекли. Согласно Auto Finance News, в некоторых штатах никогда не было моратория на возврат автомобилей.

Конгресс принял Закон об американском плане спасения в марте 2021 года. Среди прочего, он выделил 21,55 миллиарда долларов на помощь в аренде жилья и 5 миллиардов долларов в виде ваучеров на жилье для оказания экстренной помощи.

Он не потратил ни цента на прямое освобождение от ответственности. Так что, если вы ждете, что дядя Сэм отпугнет Репо человека, не делайте этого.

Как работает возвращение во владение

Технически, как только кредитный счет оказывается просроченным, кредитор может принять меры по возврату имущества, привязанного к ссуде. В случае ссуды на покупку автомобиля, если вы пропустите платеж, банк может вернуть автомобиль без предварительного уведомления. Они могут подойти к вашей собственности, чтобы вернуть ее, если они не «нарушат мирный порядок», то есть не прибегнут к угрозе применения силы.

Как правило, кредитор заключает договор со сторонней компанией для возврата собственности, например с буксировочной службой, которая специализируется на возвращении права собственности на автомобили.

По данным Американской ассоциации восстановления, дезинфекция автомобилей увеличивает стоимость повторного владения как минимум на 20,53 доллара. Эти затраты перекладываются на потребителя. ARA сообщило, что большинство из 260 компаний, занимающихся повторным владением недвижимостью, которые оно представляет, добавляют плату за уборку в размере 50 долларов сверх своих обычных сборов.

Кредиторам не требуется постановление суда, чтобы начать процесс восстановления права собственности. Они могут переключиться на передачу, как только вы пропустите платеж. Они не хотят - возвращение автомобиля в собственность обычно приносит кредитору только 30% стоимости кредита - но если вы опаздываете или пропускаете платежи, это их лучший выход.

После ареста собственности заемщику трудно, а то и невозможно изменить ситуацию. Кредитор списывает средства со счета и может обратиться в суд для преследования заемщика в отношении любых причитающихся сумм, также называемых «дефицитом».

Хранение вашей собственности

В интересах всех сторон, чтобы заемщик незамедлительно принял меры для устранения дефолта по ссуде до того, как произойдет возврат.

Основной способ избежать повторного вступления во владение - связаться с кредитором до того, как вы пропустите платеж, и попросить его договориться об урегулировании, которое сделает счет текущим. Поговорите с представителем банка или кредитного союза, в котором вы получили ссуду. Предложите им разумное предложение, в котором будет указано, когда вы сделаете следующий платеж и когда, по вашему мнению, полностью вернетесь в нужное русло.

В большинстве случаев кредитор предпочтет договориться о платежах, чем забрать имущество, которое, вероятно, будет стоить намного меньше остатка по кредиту и потребует дополнительных расходов, прежде чем кредитор сможет выгодно продать его на открытом рынке.

Другой способ избежать повторного вступления во владение - найти ссуду на консолидацию долга по более низкой процентной ставке, чем та, которую вы в настоящее время платите по автокредиту; попросите члена семьи или друга предоставить вам личную ссуду или подписать ссуду за вас.

Проблема в том, что вам, возможно, придется встать в очередь, чтобы кто-то выручил вас. По данным Experian, общий автомобильный долг в США в 2021 году составил 1,37 триллиона долларов. Это на 6% больше, чем в 2019 году.

Другими словами, даже всемирная пандемия не могла помешать американцам накапливать долги за автомобили.

Если ваше финансовое положение стало критическим, вы можете спасти свою машину от повторного владения, подав заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и сделав автомобиль частью плана погашения, который вы представляете в суд. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредитору не разрешается вернуть автомобиль во владение, но он может обратиться в суд и получить постановление, разрешающее возвращение во владение.

Законы и правила репо

Законы и постановления о возврате владения варьируются от штата к штату, а иногда и от местности к местности, поэтому лучше проконсультироваться с юристом в вашем районе, если вы участвуете в возврате собственности.

Например, репо-компания обычно не может вторгаться в частную собственность, чтобы забрать автомобиль, но в большинстве случаев у них могут быть ограниченные права на выезд автомобиля с проезжей части. Чего они не могут сделать, так это войти в ваш гараж, чтобы забрать машину.

В некоторых случаях заемщик может спасти свою машину от угона, незамедлительно позвонив в полицию. Опять же, законы различаются в зависимости от штата и местности, но полиция несет ответственность за поддержание мира и может иметь основания вмешиваться, если группы репо нарушают закон. Как правило, местные власти не могут помочь команде репо - ситуация является частным делом с участием кредитора и заемщика и должна решаться в судебном порядке.

Выкуп машины

Если ваш автомобиль был возвращен во владение, в некоторых штатах есть шанс, что вы можете вернуть его, если вы «восстановите» свой ссуду, то есть выплатите просроченную сумму по ссуде, плюс любые расходы вашего кредитора на возврат.

В некоторых штатах также действуют законы, позволяющие выкупить автомобиль, заплатив полную сумму долга. Это не означает «наверстывать упущенное» из-за пропущенных платежей. Это означает выплату просроченных платежей и всей оставшейся задолженности.

Также существует вероятность того, что вы сможете вернуть автомобиль, сделав успешную ставку на аукционе «репо».

Может ли помочь урегулирование или консолидация долга?

Если вам грозит возвращение собственности, урегулирование или консолидация долга могут помочь в вашей ситуации. Когда вы вступаете в план урегулирования долга, вы или нанимаемая вами компания ведет переговоры с кредитором от вашего имени о погашении вашего баланса.

Урегулирование может включать уменьшение суммы вашей задолженности по ссуде. Другой вариант - это консолидированный заем, который объединяет весь ваш долг в одну ссуду, так что вы можете производить один управляемый платеж по долгу каждый месяц.

Помните, что время имеет существенное значение. Вам следует подумать о том, чтобы немедленно связаться со специалистом по долгам, если вы обеспокоены тем, что возврат может произойти или уже находится в процессе. После завершения повторное вступление во владение - это звонок, который вы не можете отменить. Вы потеряете ценное имущество, и оно останется черной меткой в ​​вашей кредитной истории в течение семи лет.

Урегулирование может включать уменьшение суммы вашей задолженности по ссуде. Другой вариант - это консолидированный заем, который объединяет весь ваш долг в одну ссуду, так что вы можете производить один управляемый платеж по долгу каждый месяц.

Помните, что время имеет существенное значение. Вам следует подумать о том, чтобы немедленно связаться со специалистом по долгам, если вы обеспокоены тем, что возврат может произойти или уже находится в процессе. После завершения повторное вступление во владение - это звонок, который вы не можете отменить. Вы потеряете ценное имущество, и оно останется черной меткой в ​​вашей кредитной истории в течение семи лет.