8 способов увеличить ваши шансы на получение кредитной карты

Контент

Этот пост содержит ссылки на продукты одного или нескольких наших рекламодателей. Мы можем получить компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на эти продукты. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Чтобы ознакомиться с нашей Политикой в ​​отношении рекламы, посетите эту страницу.

Примечание редактора:это повторяющийся пост, который регулярно пополняется новой информацией.

Когда вы подаете заявку на отличную карту вознаграждений за путешествия, последнее, чего вы хотите, - это получить отказ. Бонус за регистрацию, преимущества и заработанные баллы манят вас, поэтому вы захотите сделать все возможное, чтобы получить одобрение. В этом посте я поделюсь некоторыми советами о том, как увеличить ваши шансы на одобрение, чтобы вы были на пути к получению новой кредитной карты в своем кошельке.

Чтобы получать больше советов и новостей для путешественников, подпишитесь на нашу ежедневную рассылку новостей.

В этом посте

Как работают приложения для кредитных карт

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты онлайн, вы заполняете заявку, указав основную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес и дату рождения, а также свою квалификацию для предоставления кредитной линии. Эти квалификации обычно включают ваш статус занятости, доход и расходы на жилье.

(Фото любезно предоставлено Getty Images)

После отправки ваша заявка обрабатывается компьютером, и вы обычно получаете один из двух ответов: немедленное одобрение или некоторая форма статуса «ожидает рассмотрения». Если вы не получаете мгновенного одобрения, это не обязательно плохо. Вы можете рассчитывать на получение одобрения или отказа по почте в течение недели или двух, но вам не нужно ждать.

У вас есть возможность позвонить эмитенту карты и узнать решение по телефону. Если вы позвоните, представитель рассмотрит ваше заявление, пока вы на линии, и может попросить вас уточнить информацию - или, возможно, задать вам несколько новых вопросов.

Если вы не позвоните в эмитент карты, вы можете получить новую карту по почте в течение недели или двух. В противном случае вы получите письмо о том, что ваша заявка была отклонена по одной из нескольких причин. Фактически, закон требует, чтобы эмитенты карт указывали причину, когда ваш запрос на кредит был отклонен (Уведомление о неблагоприятных действиях).

Почему ваша заявка может быть отклонена

Вам не будет предоставлена ​​новая кредитная линия для премиальной бонусной карты, если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, но эмитент карты должен будет более конкретно указать в Уведомлении о неблагоприятных действиях, которое он вам отправляет.

Например, вам могут сказать, что у вас слишком большая задолженность, слишком много недавних заявок на новый кредит или история просроченных платежей. У отдельных эмитентов кредитных карт могут быть свои собственные ограничения, не имеющие ничего общего с вашим кредитным рейтингом, например, известное правило Чейза «5/24».

8 способов увеличить ваши шансы на одобрение

Проверьте свою кредитную историю и оценку

При рассмотрении заявки на получение кредитной карты наиболее важными факторами для эмитента являются ваша кредитная история и кредитный рейтинг. Большинство крупных эмитентов теперь предлагают клиентам бесплатный доступ к их кредитному рейтингу. Capital One предлагает свою программу CreditWise любому желающему. Эти службы также предоставят вам обратную связь о факторах, влияющих на вашу оценку.

Если ваш кредитный рейтинг не такой, как вы думаете, вам следует запросить копию своей кредитной истории в трех основных бюро потребительского кредитования, чтобы узнать подробности. Чтобы получить свою копию, перейдите на AnnualCreditReport.com, единственный источник бесплатных кредитных отчетов, разрешенный федеральным законом. С помощью этой услуги вы можете запрашивать одну бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев у каждой кредитной компании. Хотя с настоящего момента и до апреля 2021 года сайт будет еженедельно предоставлять вам бесплатный доступ к вашему отчету.

Подавать заявку только на карты, соответствующие вашему кредитному профилю

Карты вознаграждения за путешествия обычно предлагаются только тем, у кого отличный (740+) или хороший (670-739) кредитный рейтинг. В целом, чем больше предлагается функций и преимуществ, тем выше будут требования к кредитному баллу, поэтому не ожидайте, что вас утвердят на карту Platinum Card® от American Express с кредитным баллом ниже 600 баллов.

(Фото Виктора Метельского / Getty Images)

Уменьшите непогашенную задолженность, сообщая в кредитные бюро

Когда я впервые увидел копию своего кредитного отчета, я был возмущен. Это показало, что у меня была непогашенная задолженность по всем моим кредитным картам, хотя я постоянно выплачивал все свои остатки по выписке полностью и вовремя.

Позже я узнал, почему все мои кредитные отчеты показали, что я в долгу: каждый раз, когда цикл ежемесячных выписок по кредитной карте завершается, она генерирует выписку и сообщает об этом балансе трем основным бюро потребительского кредитования. В этот момент эмитенты карт не имеют возможности узнать, избежите ли вы в конечном итоге выплаты процентов, полностью оплатив остаток по выписке. С технической точки зрения, моя выписка отражает всю непогашенную задолженность, даже несмотря на то, что я был уверен, что процентные платежи будут отменены, если я полностью уплату остаток по каждой выписке до установленной даты.

Даже если остатки на вашем счете невелики, они все равно считаются долгом и могут вызвать колебание эмитента карты в отношении одобрения вам новой кредитной линии. Банк меньше обеспокоен тем, что он предложит вам еще один бонус за регистрацию, чем его беспокоит чрезмерное предоставление вам кредита и риск дефолта.

Как только вы поймете проблемы банка и то, как остатки в вашей выписке отражаются как непогашенная задолженность, легко предпринять шаги, чтобы свести к минимуму то, что сообщается. Первый шаг - погасить самый крупный непогашенный остаток до окончания периода выписки по кредитным картам. В противном случае, если вы выплачиваете остаток сразу после закрытия выписки, это не уменьшит остаток, сообщенный кредитным бюро в этом месяце.

Если вы платите до окончания периода выписки по кредитной карте, у вас не будет непогашенной задолженности. Кроме того, вы, вероятно, испытаете небольшой скачок в вашем кредитном рейтинге по мере того, как резко упадет отношение вашего долга к кредитной истории. Это то, что я пытаюсь сделать в ожидании подачи заявки на новую кредитную карту, и это жизненно важная стратегия, когда вы подаете заявку на ипотеку или жилищный кредит.

Снизьте коэффициент использования кредита

Помимо снижения долга, вы также захотите поддерживать высокую сумму кредита. Эти два числа составляют ваш коэффициент использования кредита, который можно рассчитать, разделив общий остаток на кредитной карте на общий доступный кредит.

Даже если вы хотите полностью погасить остаток по кредитной карте до закрытия выписки за месяц, не менее важно, чтобы ваш знаменатель оставался высоким, что снижает коэффициент использования. В конечном итоге это может составлять около 30% вашего рейтинга FICO, что делает его довольно важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга. Хотя подача заявки на получение кредитной карты иногда может немного повредить вашему кредитному рейтингу в краткосрочной перспективе, в долгосрочной перспективе это фактически дает вам больше кредита, что потенциально может помочь вашему коэффициенту использования кредита.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что когда вы аннулируете кредитную карту, вы фактически возвращаете часть своего кредита. Это может повлиять на ваш коэффициент, поэтому вместо этого вы захотите рассмотреть возможность перехода на карту без годовой комиссии или переноса этого кредита на другую кредитную карту в той же банковской сети.

Погасить текущую задолженность по картам того же эмитента

Вы также можете увеличить свои шансы на одобрение, уменьшив или исключив любые текущие остатки на других картах, которые у вас есть от того же эмитента карты. Банк всегда может увидеть такую ​​непогашенную «задолженность» в режиме реального времени. Например, если вы хотели получить разрешение на участие в Chase Sapphire Reserve, вы можете захотеть погасить любые существующие остатки, которые у вас есть, с помощью других карт Chase, прежде чем подавать заявку. В этом случае нет необходимости закрывать выписку перед подачей заявки; банк всегда будет знать ваш текущий баланс.

Помните об ограничениях отдельных эмитентов карт.

Некоторые эмитенты карт ограничивают вас максимальным количеством учетных записей, в которых вы являетесь основным держателем карты, например, лимит American Express в четыре счета на человека. Другие будут ограничивать количество заявок, которые вы можете подавать в определенный период времени, например, (теоретический) лимит Чейза: одно личное заявление и одно заявление на визитную карточку каждые 90 дней.

Включите все источники дохода

Одна из распространенных ошибок, которую делают люди при подаче заявления на получение кредитной карты, - это занижение своего дохода, не включая все соответствующие источники. В 2013 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) выпустило поправку к Закону о картах, которая конкретно разрешает вам включать весь семейный доход, к которому у вас есть разумные ожидания доступа. Основная причина этого правила заключалась в том, чтобы обеспечить неработающим супругам и домашним партнерам равный доступ к кредитам.

Кроме того, не забудьте указать другие приемлемые источники дохода, такие как алименты, алименты, пособия по инвалидности, инвестиционный доход и выплаты пенсионных сбережений.

Помните, что вы можете указать доход своего супруга в заявлении на получение карты. (Изображение любезно предоставлено Shutterstock)

Запрос на пересмотр

Если ваша заявка была изначально отклонена, не сдавайтесь. Вы можете позвонить на линию повторного рассмотрения банка и попросить представителя вручную рассмотреть вашу заявку. Перед тем как позвонить, попробуйте погасить существующий баланс, как упоминалось ранее, особенно с любых счетов, которые у вас есть в том же банке, в который вы обращались.

В некоторых случаях я звонил, чтобы защитить свое дело, и представитель немедленно одобрял мою заявку, не задавая вопросов. В других случаях вам, возможно, придется указать причину, по которой вы хотите, чтобы вас одобрили. Например, вы можете упомянуть особенности и преимущества интересующей вас карты и не упоминать отдельно бонус за регистрацию. И если вы изначально не указали все свои источники дохода, попросите обновить ваше заявление.

Если это не сработает, предложите перераспределить часть существующей кредитной линии в этом банке. Помните, что первоочередной задачей банка является ограничение рисков на случай, если вы не сможете погасить свои расходы. Вызывая добровольное изменение кредитной линии, вы даете эмитенту возможность предложить вам новую учетную запись без увеличения риска. Наконец, вы можете предложить закрыть неиспользуемую существующую учетную запись, если это приведет к утверждению новой учетной записи.

Нижняя граница

Хотя при подаче заявки никогда не гарантируется, что вы будете одобрены для использования кредитной карты, эти советы только помогут вам добиться успеха. Кредитные карты могут предложить множество преимуществ и вознаграждений, поэтому мы надеемся, что увеличение ваших шансов откроет для вас некоторые новые возможности кредитных карт.