Руководство по покупке дома после банкротства

Контент

Если вам пришлось объявить о банкротстве, вы можете почувствовать, что больше никогда не сможете навести порядок в своих финансах. И что еще хуже, вы можете почувствовать, что у вас больше никогда не будет собственного дома.

Но реальность такова, что банкротство не навсегда останется в вашей финансовой отчетности. Хотя ваш кредитный рейтинг резко упадет, когда вы объявите о банкротстве, Бюро финансовой защиты потребителей обнаружило, что те, кто объявляет о банкротстве, часто имеют более высокие кредитные рейтинги по сравнению с теми, кто пытается справиться с трудными финансами, не прибегая к банкротству.

Через какое время после банкротства можно покупать дом?

В некоторых случаях вы можете подать заявление на ипотеку после банкротства после периода ожидания в 1 или 2 года. В других случаях вам, возможно, придется подождать до 10 лет. Это зависит от того, какую ипотеку вы выберете, тип объявленного вами банкротства и решение о вашем банкротстве.

Посмотреть варианты рефинансирования

Типы банкротств, диспозиции и почему все это имеет значение

Чаще всего банкротства физических лиц, в отличие от корпораций, объявляются в соответствии с положениями глав 7 и 13 Кодекса США о банкротстве. Это может привести либо к увольнению, либо к погашению долга.

Глава 7 против. Глава 13

Банкротство в главе 7 указывает на то, что должник стремится ликвидировать свои активы и списать все долги. Банкрот выходит из процесса с новым началом и сильно поврежденной кредитной историей. Некоторые кредиторы могут требовать обеспечительные интересы.

Например, ваш автокредит обеспечен вашим автомобилем, а ваша ипотека - вашим домом, поэтому эти активы будут проданы, а выручка будет выплачена для погашения этих долгов. Необеспеченные кредиторы обычно получают очень мало из того, что им причитается.

В главе 13 о банкротстве должники добиваются реорганизации своих долгов и придерживаются строгих планов погашения. Должники должны производить платежи кредиторам, но они не теряют все свои активы и не терпят таких тяжелых ударов по кредиту. Это потому, что кредиторы вознаграждают должников, которые взяли на себя обязательство выплатить свои долги.

Увольнение Vs. Отказ от вашего иска о банкротстве

Когда должники объявляют о банкротстве, они просят суд по делам о банкротстве принять их финансы. Непосредственным следствием заявления является то, что суд выдает временное прекращение деятельности по взысканию долгов. Это означает, что усилия по выкупу или автоматическому возврату права собственности, а также телефонные звонки и письма должны быть прекращены, пока дело рассматривается.

В некоторых случаях суд отклоняет требования главы 7, если он решит выплатить кредиторам часть или всю причитающуюся им задолженность. Определить доход должника достаточно, учитывая прожиточный минимум и средний доход в вашем районе. Если ваше заявление о банкротстве будет отклонено, вы вернетесь к тому, с чего начали.

Если суд принимает иск о возмещении ущерба, подача в соответствии с главой 7 приводит к ликвидации активов должника и погашению долгов. Это означает, что должник больше не является должником и может начать с чистого листа и гораздо худшего кредита. При банкротстве по главе 13 освобождение от ответственности обычно предоставляется через 4 года после подачи заявки, так как планы погашения обычно рассчитаны на 3-5 лет.

Получение ипотеки после банкротства: сроки ожидания

Поймите, что потребуется время, чтобы восстановить доверие, необходимое кредиторам для рассмотрения вашей заявки. В большинстве случаев, как можно скорее Quicken Loans ® может помочь вам рефинансировать ваш дом или получить новый через 1 год после прекращения или прекращения вашего банкротства.

Продолжительность периода ожидания зависит от типа заявленного вами банкротства и типа ссуды, которую вы хотите получить.

Кредиты FHA

Ссуды FHA - довольно хороший вариант ипотеки после банкротства.

Глава 7 Периоды ожидания

Декларация по Главе 7 должна быть отозвана или отклонена за 2 года до подачи заявления, если заемщик либо восстановил хороший кредит, либо не взял на себя новую задолженность. Возможно, ссуда FHA будет одобрена только через год после выписки. Это происходит, если заемщик доказывает, что банкротство было вызвано смягчающими обстоятельствами, маловероятно, что оно повторится, и он продемонстрировал способность управлять своими финансами с момента банкротства.

Глава 13.

Для требования главы 13 вы можете подать заявление на получение новой ссуды FHA через 1 год после увольнения. Это в том случае, если вы своевременно осуществили платежи, предписанные судом, и получили письменное разрешение от суда, рассматривающего ваше дело.

Ваша заявка должна пройти процедуру андеррайтинга вручную, и кредитор должен быть удовлетворен вашим объяснением того, что привело к банкротству и почему это не повторится снова. По прошествии 2 лет с момента выписки вы можете подавать заявку на ипотеку без ручного андеррайтинга.

VA Кредиты

Кредиты VA - еще один хороший вариант для ветеранов, действующих военнослужащих и оставшихся в живых супругов. Ваша глава 7 должна быть уволена или уволена на 2 года, прежде чем вы подадите заявку на ссуду VA.

Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, периода ожидания нет. Фактически, вы можете подать заявление на получение ипотеки, даже если вы разрабатываете план погашения с судом.

Обычные займы

К сожалению, если вы попытаетесь получить обычную ссуду после банкротства, вам придется немного подождать. Глава 7 должна быть уволена или уволена за 4 года до подачи заявки на получение обычного кредита.

В случае обычных ссуд с банкротством по главе 13 вы должны подождать 4 года с даты подачи заявки и 2 года с даты погашения, прежде чем подавать заявку на получение обычной ссуды.

Как купить дом после банкротства

Вот план игры, как подготовиться к покупке дома, пока вы ждете права на участие.

Восстановите свой кредит

Восстановление кредита немного похоже на строительство дома. Вы должны начать с фундамента и продвигаться вверх.

Восстановите свой фундамент

Получите обеспеченный счет кредитной карты. С защищенной учетной записью вы платите авансом сумму, равную вашему лимиту расходов, в качестве залога. Покупайте только то, что можете себе позволить, и расплачивайтесь в конце каждого месяца.

По сути, вы будете обращаться со своей кредитной картой как с дебетовой. Такое поведение будет увеличивать ваш кредит каждый месяц.

Работа над улучшением долга

Чтобы иметь наилучшие шансы на получение ипотеки, вам понадобится история различных типов долгов. Через несколько месяцев после совершения платежей по вашей обеспеченной кредитной карте вам следует подать заявку на получение незащищенной карты, чтобы вы могли проявить ответственность по нескольким кредитным линиям.

Оба являются разновидностью возобновляемого долга. Затем вы можете подать заявление на получение ссуды в рассрочку, например, ссуды на покупку автомобиля. Главное - покупать только то, что вы можете себе позволить, и расплачиваться за это в конце каждого месяца.

Держите общий долг на низком уровне

Если ваше банкротство было отклонено, выплатите свой старый долг как можно более агрессивно. Если ваши долги погашены, не берите в долг больше, чем вы можете погасить ежемесячно. Вы хотите доказать, что можете ответственно обращаться с долгами, а не то, что есть кредитор для всех.

Оплата вовремя

Выплачивайте платежи вовремя. Этот момент нельзя переоценить. Если вам удалось оформить автокредит, настройте автоматические выплаты. Установите для себя напоминания об оплате счетов с достаточным запасом времени для доставки, когда электронные платежи невозможны. Кредиторы хотят видеть, что вы извлекли уроки из своих прошлых ошибок.

Напишите письмо с объяснением

Напишите письмо с объяснением обстоятельств вашего банкротства и отправьте его вместе с заявлением на ипотеку. Убедитесь, что вы подробно описали все основные проблемы, которые привели к банкротству, и объясните, как вы справлялись с ними, чтобы убедиться, что такая ситуация не возникнет в будущем.

Кредиторы зарабатывают деньги, предоставляя ссуды, поэтому любой контекст, который вы можете предоставить, может иметь большое значение для вашего одобрения.

Получить предварительное одобрение

Когда период ожидания позади, ваши финансы в порядке и шаги, предпринятые для восстановления кредита, вы можете начать процесс предварительного утверждения. Предварительное одобрение даст вам более четкое представление о том, что вы можете себе позволить.

Как только вы получите письмо с предварительным одобрением, вы сможете прикрепить его копию к любому предложению, которое вы делаете в отношении дома. Это будет сигналом продавцу, что вы серьезно относитесь к своему предложению и что ваш кредитор признал вас кредитоспособным.

Вам потребуется предоставить следующие документы:

  • W-2s
  • банковские выписки
  • Ваши недавние платежные квитанции

Будьте полностью откровенны с вашими прошлыми трудностями. Они все равно будут обнаружены, и в самом начале процесса.

Будьте всегда готовы ответить на вопросы кредитора

Вашему кредитору может потребоваться больше информации от вас, чем от других заявителей. Будьте прозрачны в отношении своих финансов, как прошлых, так и настоящих, и будьте легкодоступными и быстро отвечайте. Это ускорит процесс подачи заявки и положительно отразится на вас, когда ваше заявление будет рассматриваться.

Резюме: банкротство - это удар на дороге, а не конец пути

Как и в случае с любым крупным финансовым ударом, есть путь к выздоровлению. Если вы прилежны и дисциплинированы, вы можете оставить свое банкротство позади и успешно получить ипотечный кредит.

Вы можете обсудить свои варианты в чате с одним из наших экспертов по жилищным кредитам или позвонить по телефону (888) 728-4702, если хотите.