Получение ипотеки после банкротства: что нужно знать

Контент

Мы - независимая служба сравнения, поддерживаемая рекламой. Наша цель - помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли уверенно принимать финансовые решения.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги.

Предложения, которые появляются на этом сайте, поступают от компаний, которые выплачивают нам компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут появляться в категориях листинга. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или на отзывы, которые вы видите на этом сайте. Мы не включаем совокупность компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

  • 8 июля 2020 г. /
  • Читать 5 мин
  • 8 июля 2020 г. /
  • Читать 5 мин

Поделиться этой страницей

Делиться

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Хотя мы придерживаемся строгой редакционной честности, этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение того, как мы зарабатываем деньги.

Редакционная честность

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения.

Ключевые принципы

Мы дорожим вашим доверием. Наша миссия - предоставлять читателям точную и беспристрастную информацию, и у нас есть редакционные стандарты, которые гарантируют, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, является точной. Мы поддерживаем брандмауэр между рекламодателями и редакцией. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

Редакционная независимость

Редакция Bankrate пишет от имени ВАС - читателя. Наша цель - дать вам лучший совет, который поможет вам принимать правильные решения в отношении личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

Как мы зарабатываем деньги

У вас есть вопросы о деньгах. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения. Контент, создаваемый нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com - это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте. Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Банкротство может дать вам новый финансовый старт, но оно также может нанести ущерб вашей кредитной истории, а это может затруднить получение ипотеки. Вот что необходимо для получения ипотеки после банкротства и как повысить ваши шансы на получение ссуды.

Почему получить ипотечный кредит после банкротства может быть непросто 

Существует два основных типа банкротства: Глава 7 и Глава 13. Первый тип является наиболее распространенным и включает в себя ликвидацию, что означает погашение большей части или всей вашей непогашенной задолженности. Банкротство в соответствии с главой 7 обычно утверждается для лиц с ограниченным доходом в счет погашения своей задолженности.

Глава 13 известна как «реорганизационное банкротство». Здесь вы создаете план погашения ваших кредиторов, взятых из ваших доходов, в процентах от вашей задолженности - до 100 процентов. Этот план погашения занимает больше времени, чем глава 7, часто от трех до пяти лет, и он должен быть одобрен судом по делам о банкротстве.

Оба типа банкротства могут негативно повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит. Это потому, что Глава 7 или Глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет или до семи лет, соответственно, с даты подачи.

«Ипотечный кредитор может видеть, что в какой-то момент у вас возникли проблемы с управлением своими долгами», - говорит Адем Селита, генеральный директор The Debt Relief Company в Нью-Йорке. «Это можно интерпретировать как красный флаг для кредитных специалистов, которые могут полагать, что история повторится».

Вам также потребуется подождать определенное время после банкротства, прежде чем снова получить право на получение ипотечной ссуды. Даже по истечении этого времени получить ипотечный кредит может быть труднее, чем если бы вы не объявили о банкротстве, и вы можете заплатить более высокую процентную ставку.

Как скоро после банкротства я могу претендовать на ипотеку?

Хорошая новость в том, что вам не будет запрещено на неопределенный срок претендовать на ипотеку после банкротства. По прошествии минимального количества лет вы можете подать заявление на получение жилищного кредита и, вероятно, получить одобрение, если вы соответствуете требованиям.

Глава 7 банкротство

Лесли Тайн, поверенный и основатель Tayne Law Group в Мелвилле, штат Нью-Йорк, говорит, что вы имеете право на ипотеку через несколько лет после погашения долга согласно Главе 7.

«Для ипотечных кредитов FHA и VA период ожидания банкротства по главе 7 составляет два года с даты подачи документов в суд, три года для ипотечных кредитов USDA и четыре года для обычной ипотеки», - говорит Тэйн.

Эшли Морган, адвокат по долгам и банкротству из Херндона, штат Вирджиния, говорит, что существуют программы с ограниченной доступностью, которые могут позволить должнику по главе 7 получить право на финансирование FHA всего за один год - «но вы должны доказать, что ваши долги или финансовые проблемы были вызваны чрезвычайными обстоятельствами, не зависящими от вас, - говорит Морган, - такими как смерть супруга или развод.

Глава 13 банкротство

К счастью, периоды ожидания после банкротства по главе 13 короче.

«Для ипотечных кредитов FHA, VA и USDA это только один год с даты подачи документов в суд», - говорит Тайн. «С другой стороны, для обычной ипотеки период ожидания составляет два года с момента выписки или четыре года с момента увольнения».

Тейн объясняет, что «выплата» происходит, когда вы завершаете свой план выплат, установленный судом, и дело прекращается судом. «Увольнение» происходит, когда вы не можете завершить план погашения, и, следовательно, дело прекращается судом, что, по сути, означает, что банкротство не было успешным. Периоды ожидания для выписки короче, потому что податель заявки работал над улучшением своего кредита через процесс погашения.

Тем не менее, вы можете претендовать на получение ипотеки во время процесса по главе 13, если вы сможете продемонстрировать, что вы внесли своевременные платежи на 12 месяцев и получить одобрение суда.

«Здесь суд часто захочет пересмотреть условия финансирования и сравнить ваш ежемесячный платеж по ипотеке со списком арендных платежей в случае вашего банкротства», - говорит Морган. «Если ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке будет выше, вы обычно должны показать, как вы позволите себе увеличенный платеж и почему эти деньги не должны идти кредиторам».

В целом, периоды ожидания для главы 13 не так велики, как для главы 7, «потому что заемщик уже нашел время, чтобы улучшить свое финансовое положение с помощью процесса банкротства, предусмотренного главой 13, который включает в себя некоторое погашение», - говорит Тейн.

Какой вид ипотеки можно получить после банкротства?

После прекращения и закрытия дела о банкротстве вы можете иметь право на обычную ипотеку, а также на ссуду FHA, VA или USDA, если вы соответствуете требованиям.

«Но вам необходимо соблюдать правило периода ожидания и показать, что вы работали над восстановлением кредита», - говорит Тайн.

Для большинства обычных ипотечных кредитов требуется кредитный рейтинг не менее 620. Ваш кредитный рейтинг и сумма, которую вы сможете внести в качестве первоначального взноса (многие кредиторы предпочитают 20 процентов), повлияют на указанную вами процентную ставку.

Для получения ссуды FHA вам необходимо продемонстрировать, что вы улучшили свой кредит и не брали никаких дополнительных долгов после банкротства.

Тайн говорит, что ссуды FHA «обычно требуют более низкого минимального кредитного рейтинга и первоначального взноса, чем обычные ипотечные ссуды» (всего 580 и 3,5 процента или 500 и 10 процентов). Ссуды Министерства сельского хозяйства США могут быть предоставлены бесплатно, и минимальных требований к кредитам нет. Правомочные ветераны, военнослужащие и квалифицированные выжившие супруги с минимальным кредитным рейтингом 620 могут подать заявку на ссуду VA без выплаты денег.

Как оформить ипотеку после банкротства

Эксперты рекомендуют приложить немало усилий, чтобы оправиться от банкротства. Это означает улучшение и мониторинг вашего кредита, прежде чем пытаться подать заявку на получение кредита после банкротства.

Чтобы подать заявку на ипотеку после банкротства:

1. Проверьте три своих кредитныхотчетабесплатно на сайте AnnualCreditReport.com, оспаривая и исправляя любые обнаруженные вами ошибки, а также следуя передовым методам использования кредитов.

«Убедитесь, что все долги, которые должны быть помечены как включенные в ваше банкротство, указаны с нулевым балансом в ваших кредитных отчетах», - предупреждает Морган.

Кроме того, «сосредоточьтесь на своевременной и максимально полной оплате. Если вы изо всех сил пытаетесь восстановить свой кредит, но вам отказывают в новых кредитных заявках, подумайте об открытии обеспеченной кредитной карты, на которую, как правило, легче претендовать », - говорит Тейн.

2. Избегайте подавать заявки и брать на себя слишком большую новую задолженностьи воздерживаться от закрытия счетов, что также может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку это может повлиять на продолжительность вашей кредитной истории и использование кредита.

3. По возможности старайтесь сэкономить.Помните, что чем больше сохраненный авансовый платеж, тем более выгодной будет ваша процентная ставка.

4. Соберите и систематизируйтевсе документы о банкротстве и графике, недавние платежные квитанции, налоговые декларации за два года и другие документы, доказательства которых кредиторы захотят видеть.

5.Тщательно сравните кредиторов и типы ссуд,соблюдая минимальные периоды ожидания банкротства. Тейн говорит, что некоторые кредиторы, часто более мелкие, более охотно работают с заемщиками, которые пережили банкротство, поэтому стоит поискать лучшую ставку по ипотеке.

«Посмотрите на ставки среди как можно большего числа кредиторов, - говорит Селита. «После получения кредита для запроса кредита у вас фактически есть 30 дней, чтобы подать заявку на получение конкурентоспособных ставок без каких-либо дополнительных негативных последствий для вашего кредитного рейтинга».

Нижняя граница 

В целом банкротство не должно помешать вам получить ипотечный кредит в будущем, но вы хотите убедиться, что вы выбрали подходящий момент.

«Вы не хотите торопиться с финансовыми обязательствами, если не собираетесь позволить себе новый долг», - говорит Селита. «Рассмотрите долгосрочный выигрыш от потенциального ожидания покупки дома до тех пор, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится».